近日，支行的同事問(wèn)一個(gè)外地的客戶來(lái)開(kāi)戶，不在本地居住和工作，是做生意的，如何處理？其實(shí)在117號(hào)文出來(lái)之前也遇到過(guò)這種情況，當(dāng)時(shí)采取的措施是只給客戶開(kāi)了存折，且不開(kāi)通網(wǎng)銀。那現(xiàn)在117號(hào)文出來(lái)以后，我們遇到像這樣的特殊情況如何理清思路，來(lái)具體規(guī)定和執(zhí)行呢？
一、正確認(rèn)識(shí)拒絕開(kāi)戶權(quán)力
首先要正確認(rèn)識(shí)和合理使用人民銀行賦予銀行機(jī)構(gòu)拒絕開(kāi)戶的權(quán)力，在正確的時(shí)機(jī)使用拒絕開(kāi)戶權(quán)力，而不是隨意拒絕或看心情拒絕，想不想拒絕、能不能拒絕要完全按照人民銀行文件規(guī)定執(zhí)行。依法合規(guī)辦理業(yè)務(wù)可有效防范濫用權(quán)力，也可讓我們?cè)诰芙^開(kāi)戶時(shí)能夠有理有據(jù)。
其次反洗錢或賬戶管理部門要及時(shí)出臺(tái)實(shí)施細(xì)則或修訂客戶身份識(shí)別管理辦法，充分征求意見(jiàn)，結(jié)合工作實(shí)際，在人民銀行規(guī)定的基礎(chǔ)上和前提下，對(duì)拒絕開(kāi)戶做詳細(xì)規(guī)定，避免一些員工在執(zhí)行時(shí)有所偏差，帶來(lái)不必要的影響。
最后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行領(lǐng)導(dǎo)要理解和支持，銀行員工防范風(fēng)險(xiǎn)，不僅是為了自己，也是為了單位，開(kāi)出去的問(wèn)題賬戶，一是會(huì)有監(jiān)管處罰風(fēng)險(xiǎn)，二是有洗錢風(fēng)險(xiǎn)，三是形成案件或被處罰后會(huì)有聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。所以在處理投訴時(shí)，要具體情況具體對(duì)待，不能一味的為了迎合客戶而不分青紅皂白的處理員工，不僅不能處罰還應(yīng)該獎(jiǎng)勵(lì)，不然比精忠報(bào)國(guó)的岳飛還冤。所以不管在什么培訓(xùn)場(chǎng)合，不管有沒(méi)有領(lǐng)導(dǎo)在，每次我都會(huì)去分享這一觀點(diǎn)，但是有一點(diǎn)需要注意的是，一些員工在處理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)的態(tài)度，如果這些出了問(wèn)題，就不能怨天尤人了。
二、正確理解拒絕開(kāi)戶規(guī)定
關(guān)于客戶身份識(shí)別，國(guó)家《反洗錢法》明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立客戶身份識(shí)別制度，且不得為身份不明的客戶提供服務(wù)或者與其進(jìn)行交易。所以為了準(zhǔn)確的了解客戶真實(shí)身份，銀行機(jī)構(gòu)有權(quán)要求客戶提供相關(guān)佐證，比如本文開(kāi)篇提到的，客戶不在本地居住生活要求開(kāi)戶，開(kāi)戶理由為做生意，我們要求可以由和客戶有生意往來(lái)的本地個(gè)人或單位來(lái)進(jìn)行證明，但最終該客戶不愿提供，最終不能提供證明也證明了客戶的開(kāi)戶理由不合理。
至于為什么外地客戶開(kāi)戶會(huì)強(qiáng)化客戶身份識(shí)別措施，是因?yàn)槟壳皬墓P者了解到的各行報(bào)送的可疑交易來(lái)看，有90%甚至有的行達(dá)到100%是外地客戶開(kāi)的賬戶，當(dāng)然這里面冒名開(kāi)戶的數(shù)量也是觸目驚心。
之前筆者曾做過(guò)一個(gè)簡(jiǎn)單的調(diào)查，一份可疑交易報(bào)告涉及的15家銀行的39個(gè)賬戶，只有15個(gè)賬戶被關(guān)注或已報(bào)送可疑交易，有24個(gè)賬戶未被關(guān)注、未采取任何措施、未發(fā)現(xiàn)可疑。而恰巧這39個(gè)賬戶全是外地（外?。┛蛻糸_(kāi)戶，更巧的是有26個(gè)賬戶是2015年10月份開(kāi)立，而筆者所在行曾在2015年10月發(fā)現(xiàn)處理一起冒名開(kāi)卡事件，共涉及19個(gè)賬戶也全是外省客戶開(kāi)戶，至于這58個(gè)賬戶是不是一伙犯罪份子所為，因牽涉太多未做進(jìn)一步調(diào)查。其實(shí)不用調(diào)查也可以斷定，這些賬戶全部是冒名開(kāi)戶，而且全部會(huì)用于洗錢。這里面有很多原因，首先是責(zé)任心問(wèn)題導(dǎo)致的冒名開(kāi)戶，其次是來(lái)者不拒、數(shù)量至上的觀念完全占據(jù)上風(fēng)，導(dǎo)致質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)完全拋于腦后，短期的考核目標(biāo)很容易實(shí)現(xiàn)，而風(fēng)險(xiǎn)卻不會(huì)在短期內(nèi)顯現(xiàn)。所以對(duì)可疑情況拒絕開(kāi)戶很有必要！而且要謹(jǐn)記：每一個(gè)賬戶都可以是洗錢工具，每一起洗錢案件我們都有可能是幫兇！而最最重要的是《反洗錢法》規(guī)定：致使洗錢后果發(fā)生的，處五十萬(wàn)元以上五百萬(wàn)元以下罰款，并對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重的，反洗錢行政主管部門可以建議有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營(yíng)許可證。
正確理解拒絕開(kāi)戶首先要理解客戶身份識(shí)別含義，認(rèn)清形勢(shì)，清楚拒絕開(kāi)戶的必要性。作為服務(wù)性機(jī)構(gòu)，我們同時(shí)也有防范風(fēng)險(xiǎn)的義務(wù)，所以客戶在開(kāi)戶時(shí)，應(yīng)理解銀行工作人員身份識(shí)別的措施，任何一位銀行員工都不想要求客戶提供除身份證以外的任何證明材料，任何一位銀行員工都想在第一時(shí)間以最快的速度辦理完業(yè)務(wù)。但是形勢(shì)所迫，風(fēng)險(xiǎn)很大，處罰很重，迫不得已！
三、正確使用拒絕開(kāi)戶權(quán)力
說(shuō)了這么多，下面這些可能才是大家關(guān)心的重點(diǎn)，那就是如何在《反洗錢法》、客戶身份識(shí)別制度及117號(hào)文的基礎(chǔ)上結(jié)合實(shí)際工作識(shí)別異常開(kāi)戶行為呢？
1不配合客戶身份識(shí)別
說(shuō)到客戶身份識(shí)別，首先想到的就是實(shí)名制，關(guān)于實(shí)名制不得不說(shuō)的就是有效證件，關(guān)于有效證件從實(shí)名制規(guī)定到[2015]392號(hào)文，中間有幾次變動(dòng)，但最終的應(yīng)以392號(hào)文為準(zhǔn)。所以圍繞有效證件應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：
未按規(guī)定提供有效證件，如只提供駕駛證、社保卡等輔助證件；
代理開(kāi)戶未按規(guī)定提供授權(quán)書(shū)或公證書(shū)；
16周歲以下開(kāi)戶無(wú)監(jiān)護(hù)人代理，或無(wú)監(jiān)護(hù)權(quán)人代理；
16周歲以上開(kāi)戶只提供戶口本，未提供身份證；
提供的身份證件過(guò)期；
只提供復(fù)印件，未提供身份證件原件；
軍人武警未提供居民身份證，且未提供社?？ɑ蛭搭I(lǐng)取居民身份證證明；
提供一代身份證。
其次關(guān)于客戶身份識(shí)別，在客戶身份識(shí)別管理辦法里明確要求需要通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)進(jìn)行核查，且聯(lián)網(wǎng)核查處理規(guī)定及操作規(guī)程和銀發(fā)[2007]345號(hào)文也明確規(guī)定，有疑義的可要求客戶提供佐證，或出具核查結(jié)果證明由客戶至戶籍所在地進(jìn)行核實(shí)，所以關(guān)于聯(lián)網(wǎng)核查應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：
無(wú)磁身份證、臨時(shí)身份證及戶口簿等可以聯(lián)網(wǎng)核查，但無(wú)法通過(guò)機(jī)具讀取的證件，應(yīng)與核查系統(tǒng)反饋的照片進(jìn)行比對(duì)；
聯(lián)網(wǎng)核查反饋結(jié)果為號(hào)碼不存在、號(hào)碼與姓名不匹配；
聯(lián)網(wǎng)核查未反饋照片、照片為黑白照片等情況無(wú)法辨認(rèn)、反饋照片為他人；
其他無(wú)法聯(lián)網(wǎng)核查的證件，應(yīng)謹(jǐn)慎開(kāi)通電子銀行類業(yè)務(wù)。
客戶身份識(shí)別另一個(gè)大家熟悉的概念就是“了解你的客戶”，我們?cè)谂c客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，很少有能夠做到“了解你的客戶”，而是都是核實(shí)客戶證件去了，證件對(duì)了，人對(duì)不對(duì)就不問(wèn)了，如果沒(méi)上授權(quán)反正事后也查不出來(lái)，反正也不會(huì)立馬就洗錢，有的員工辦理業(yè)務(wù)時(shí)心情不好，可能對(duì)客戶正眼都不看一下的，這種現(xiàn)狀和思想也是長(zhǎng)期和普遍存在的。關(guān)于識(shí)別是否為冒名開(kāi)戶，之前一篇寫過(guò)，這里就直接拿過(guò)來(lái)吧！
一問(wèn)：如詢問(wèn)客戶身份信息、屬相、工作單位及常居住地址；
二看：觀察現(xiàn)場(chǎng)圖片與身份證及核查圖片是否一致、身份證記載年齡與實(shí)際年齡差距、發(fā)證日期與長(zhǎng)相變化對(duì)比、觀察客戶是否有意逃避詢問(wèn)、觀察客戶是否有異常情緒行為；
三聽(tīng)：聽(tīng)口音，身份證記載的地址和客戶口音對(duì)比識(shí)別。
最后，在客戶身份識(shí)別時(shí)，要注意了解客戶真實(shí)身份，特別是地址為外地客戶開(kāi)戶。
客戶在本地工作的，可要求提供單位證明、工作證明，如直接出示工作證、本地的社?？ǖ瓤梢宰C明客戶在本地工作的證明材料；
客戶在本地生活的，可提供結(jié)婚證、租購(gòu)房合同、房產(chǎn)證、水電費(fèi)證明、居住證、本地駕駛證、繳稅證明等證明在本地生活的證明材料；
對(duì)特殊情況，如營(yíng)銷存款開(kāi)立的賬戶，由具體營(yíng)銷的銀行員工出具證明；
客戶不在本地工作和生活，理由為跑業(yè)務(wù)發(fā)展市場(chǎng)的，可以由銀行員工熟悉了解的，且與客戶有生意上往來(lái)的本地客戶證明；
確認(rèn)客戶聯(lián)系電話歸屬地和身份證發(fā)證機(jī)關(guān)所在地的關(guān)系。
2有組織同時(shí)或分批開(kāi)戶
有組織開(kāi)戶主要指受他人指使或犯罪團(tuán)伙作案，同時(shí)開(kāi)戶則是這些客戶集中到銀行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)戶，有2-3人甚至更多，分批開(kāi)戶是指客戶知曉銀行會(huì)注意集中開(kāi)戶現(xiàn)象而分批到銀行開(kāi)戶。所以如何去識(shí)別是否屬于有組織同時(shí)或分批開(kāi)戶呢？
首先要了解客戶開(kāi)戶目的，是否存在短期內(nèi)多個(gè)客戶開(kāi)戶目的相同的情況；
其次是觀察是否存在客戶成群結(jié)隊(duì)開(kāi)戶，相互討論內(nèi)容相同、開(kāi)戶人群特征相同等情況。
最后是關(guān)注監(jiān)管部門、行內(nèi)或行業(yè)內(nèi)發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示，及時(shí)關(guān)系各銀行機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)的有組織開(kāi)戶事件。
3開(kāi)戶理由不合理
在建立業(yè)務(wù)關(guān)系或開(kāi)立賬戶時(shí)的，“了解你的客戶”一項(xiàng)重要內(nèi)容就是了解開(kāi)戶目的，開(kāi)戶一般理解是開(kāi)立銀行賬戶，其實(shí)還需要了解開(kāi)立電子銀行業(yè)務(wù)目的，比如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等。特別要關(guān)注網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，目前地下錢莊基本是使用網(wǎng)銀在進(jìn)行洗錢。
開(kāi)立工資、教育、社會(huì)保障、公共管理等特殊用途的代發(fā)賬戶的，需要單位證明或由單位代理批量開(kāi)戶；
對(duì)開(kāi)通網(wǎng)銀理由為網(wǎng)上購(gòu)物等理由不合理的，應(yīng)謹(jǐn)慎開(kāi)通，因?yàn)橛秀y行卡開(kāi)通快捷支付即可網(wǎng)上購(gòu)物；
對(duì)在系統(tǒng)內(nèi)其他農(nóng)商行已開(kāi)立I類戶的，無(wú)明確目的或?yàn)橥獾乜蛻舻?，?yīng)謹(jǐn)慎開(kāi)立賬戶；
對(duì)個(gè)人客戶開(kāi)立銀行卡后且不要求設(shè)置電子銀行業(yè)務(wù)筆數(shù)金額限制的，應(yīng)謹(jǐn)慎辦理；
開(kāi)戶理由不明確不合理的，可選擇只開(kāi)立存折（折補(bǔ)卡應(yīng)視同新開(kāi)戶），且不開(kāi)通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。
4開(kāi)立業(yè)務(wù)與客戶身份不符
關(guān)于開(kāi)立業(yè)務(wù)和客戶身份之間的關(guān)系，主要從客戶群體、客戶職業(yè)等和開(kāi)立業(yè)務(wù)關(guān)系之間來(lái)進(jìn)行識(shí)別分析。
對(duì)老年人申請(qǐng)開(kāi)立銀行卡，同時(shí)開(kāi)通網(wǎng)銀的應(yīng)特別注意，老年人一般習(xí)慣使用存折，且不會(huì)使用網(wǎng)銀，突然申請(qǐng)開(kāi)通被指使的可能性較大；
對(duì)農(nóng)村留守婦女和老年人、下崗離職退休人員或無(wú)固定職業(yè)客戶、未滿16周歲或18周歲客戶等特殊群體申請(qǐng)開(kāi)立銀行卡，同時(shí)開(kāi)通電子銀行業(yè)務(wù)的，可疑程度較大，應(yīng)加強(qiáng)身份識(shí)別；
對(duì)客戶冒充高級(jí)別職位或職業(yè)的，要求較高的信用額度或交易限額的，應(yīng)從客戶穿著舉止、談吐等方面進(jìn)行識(shí)別確認(rèn)，必要時(shí)可要求提供其他證明材料；
5有理由懷疑從事違法犯罪活動(dòng)
對(duì)于有理由懷疑客戶從事違法犯罪的分兩種，一種是有明確依據(jù)客戶從事違法犯罪的，一種是銀行機(jī)構(gòu)根據(jù)掌握是相關(guān)信息分析確認(rèn)的。
中國(guó)政府、安理會(huì)及人民銀行公布的黑名單人員；
公安機(jī)關(guān)確認(rèn)涉案的，如電信詐騙等客戶或賬戶；
銀行機(jī)構(gòu)確認(rèn)客戶開(kāi)卡行為屬于銀行卡非法買賣，或涉嫌電信詐騙、傳銷等違法犯罪活動(dòng)的；
銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部報(bào)送可疑交易后，認(rèn)為客戶涉嫌洗錢犯罪的。
6延長(zhǎng)開(kāi)戶審查期限
針對(duì)117號(hào)文提出的可以延長(zhǎng)審查期限，銀行機(jī)構(gòu)可以根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況，如外地客戶、特殊群體客戶制定審查流程，如需要報(bào)總行審批，審批期限為3個(gè)工作日，審批確認(rèn)開(kāi)立業(yè)務(wù)種類和限額等。這樣首先對(duì)流竄開(kāi)戶的是個(gè)很大的麻煩，他們不可能在這位了開(kāi)一個(gè)戶等上幾天，其次報(bào)送總行前，支行也會(huì)認(rèn)真審查，認(rèn)真對(duì)待，也會(huì)提前發(fā)現(xiàn)異常情況。當(dāng)然我們客戶至上、為人民服務(wù)的思想及不合理的考核已深深的深深的影響和左右了反洗錢和賬戶管理工作，反對(duì)聲音會(huì)很大，如果真是能夠施行，將在很大程度降低有風(fēng)險(xiǎn)賬戶的開(kāi)立。
列出的注意事項(xiàng)，有些沒(méi)有直接說(shuō)明是否可以拒絕開(kāi)戶，各位自己斟酌！
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